Descubra qual é o plano mais adequado de previdência privada e saiba como fazer o aporte previdência.
O futuro de nossa família é motivo de grande preocupação, não é verdade? Então saiba que a previdência privada é uma excelente opção para se resguardar financeiramente. Ao fazer um aporte previdência, você terá a tranquilidade que você e sua família merecem.
Primeiro, é importante que você saiba que existem dois tipos de previdência: a PGBL e a VGBL. Entenda a diferença entre esses dois tipos para poder escolher a melhor opção de plano conforme seu planejamento familiar e financeiro.
PGBL
PGBL significa Plano Gerador de Benefício Livre. Na prática, é um plano de previdência privada ou complementar.
Para quem faz declaração de ajuste de Imposto de Renda completa, esse é o plano mais indicado. Por meio dele, o contribuinte tem a vantagem de abater até 12% da renda bruta tributável.
Aporte Previdência
Você sabe o que significa aporte previdência? É o valor aplicado no plano de previdência. O aporte previdência não tem uma regra padrão, sendo adaptado conforme o seu planejamento. Você estipula quando fará o aporte previdência (mensal, trimestral, semestral ou até mesmo anual).
O aporte previdência pode ser suspenso momentaneamente e retomado assim que a situação estiver normalizada.
Além do aporte previdência já previsto no contrato com o fornecedor de previdência privada, você poderá fazer novos aportes extras a qualquer momento, conforme seus critérios e interesses.
Deduções do Imposto de Renda
Se o segurado optar pelo PGBL quando fizer aplicações, parte desse valor pode ser abatida da base de cálculo do Imposto de Renda, o que contribuirá para uma restituição maior.
Existem algumas regras que precisam ser observadas. Por exemplo, o desconto não pode ser superior a 12% da renda bruta anual tributável.
Supondo que seus rendimentos tributáveis somem R$ 100 mil ao ano. Você poderá deduzir até R$ 12 mil no mesmo período, o que representa um aporte de R$ 1 mil por mês.
Os rendimentos tributáveis não são apenas os rendimentos recebidos mensalmente. Outros recursos, como PL, bônus, recebimento de aluguéis, pensão, comissões e corretagem ou ainda os benefícios de INSS, podem ser somados e considerados na hora de fazer os cálculos dos rendimentos tributáveis.
Para aproveitar esse benefício do IR, você terá que optar pela Declaração do Imposto de Renda completa. Se for uma declaração simplificada, você não terá como informar seu aporte previdência ocorrido durante o ano.
É sempre importante contar com um auxílio profissional para fazer um planejamento financeiro. Assim, você usufrui de todos os benefícios e, consequentemente, otimiza ao máximo a lucratividade do seu investimento.
Tributação
Muitas pessoas se perguntam se existe tributação para previdência privada. Sim, existe. Deve-se observar como são os critérios de cobrança para escolher o mais adequado. O tempo no qual seu dinheiro ficará investido tem uma influência direta no valor da tributação arrecadado para o governo. Veja os dois modelos:
Progressivo: se você tem planos e ainda não tem certeza exata de quanto tempo poderá deixar seu dinheiro aplicado, esse modelo é o ideal. Por meio do modelo progressivo, o segurado deixa o dinheiro investido ou, ainda, sabe que vai sacar o dinheiro em menos de 10 anos. Nesse modelo, paga-se 15% de tributação toda vez que você resgatar seu dinheiro. No próximo ano, terá que fazer o ajuste na Declaração do Imposto de Renda Pessoa Física.
Regressivo: esse modelo é indicado para quem pretende deixar o dinheiro investido por, pelo menos, 10 anos. Quanto maior for o tempo que o dinheiro ficar aplicado, menor será seu custo com tributação. Em suma: se seu dinheiro ficar investido mais de 10 anos, você paga somente 10% de tributos.
Riscos
Outro fator que preocupa muito os investidores é o risco de perder o dinheiro investido. Afinal, ninguém quer colocar seu futuro e de sua família em jogo.
Quando se investe no PGBL, o risco é muito pequeno. Por isso, essa modalidade de investimento é muito utilizada por investidores com perfil mais conservador. É importante que o investidor tenha um suporte técnico para escolher a instituição financeira mais adequada ao seu perfil de investidor.
Custos
Esse tema deve ser analisado com muita atenção por parte do investidor do PGBL, pois esse item tem um impacto direto no resultado da sua rentabilidade e, consequentemente, no de seus projetos.
Você encontra variações de taxas de uma instituição para outra. Por isso, sugerimos que encontre um profissional especializado na modalidade de investimento para auxiliá-lo a fazer um planejamento próprio.
As principais taxas existentes no mercado são as de administração, carregamento e performance. Veja o que significa cada uma delas:
Administração: todos cobram essa taxa. O objetivo dela é pagar os honorários da empresa financeira para fazer a gestão do seu patrimônio. A incidência ou apuração é feita diariamente. Para fins de divulgação, a porcentagem é indicada de forma anual.
Performance: a taxa de performance é um prêmio que você paga para a administradora toda vez que superar as expectativas de rendimento previstas inicialmente.
Carregamento: essa taxa praticamente não existe e já está em desuso pelas instituições financeiras. É sempre importante verificar se as instituições estão cobrando essa taxa.
Após entender como funciona o aporte previdência, você percebe como é importante adquirir uma previdência privada? Então faça agora a simulação da previdência complementar.
