Uma dos ramos que mais cresce no Brasil é o de Seguro de Vida, mas por que estamos contratando mais esta modalidade de seguro? Simples: uma apólice de seguro de vida é o melhor instrumento para proteção financeira familiar! Vamos conhecer melhor como funciona o seguro de vida?
Antes de entrar no tema de como funciona o seguro de vida, é preciso entender a raiz do problema que ele visa proteger.
Quando fazemos um seguro, é normal que nos preocupemos com qual bem estamos protegendo, em outras palavras, qual é o prejuízo que queremos evitar quando contratamos uma apólice.
Quando aplicamos esta lógica no seguro de vida, pode parecer que não há nenhum bem a ser protegido e que a apólice será apenas para uma indenização caso o segurado venha a falecer ou sofra alguma acidente, mas não é bem assim.
Uma boa apólice de seguro de vida protege a renda da família do segurado, sendo este o objeto seguro.
Imagine uma situação em que uma família composta por um pai, uma mãe e uma filha tenham uma renda mensal de R$ 6.000,00, através da qual eles arcam com suas despesas mensais, lazer e ainda guardam uma quantia para bancar os futuros custos com a faculdade da filha.
Esta renda mensal é essencial para as despesas atuais e futuras da família e sua origem é o trabalho de cada um dos pais.
Imagine agora que por algum motivo uma parte desta renda seja interrompida drasticamente. Sem dúvida alguma esta família terá que optar por uma de duas alternativas: ou reduz as despesas mensais ou consegue uma fonte de renda alternativa.
No exemplo acima, fica muito claro que a renda familiar é um bem importantíssimo para a família e é exatamente este bem que a apólice visa proteger. Mas como funciona o seguro de vida?
Como funciona o seguro de vida?
O seguro de vida funciona exatamente como qualquer outro seguro. São definidos alguns eventos nos quais o segurado ou seus beneficiários terão direito à indenização e os limites nos quais será definida essa indenização.
Na prática, a seguradora possui uma série de coberturas que podem ser contratadas e o segurado define o valor de cada uma delas na apólice. Nessa definição é que mora o segredo de contratar uma apólice de seguro de vida perfeita!
Lembra que a apólice visa sempre cobrir a perda de renda familiar? Pois é exatamente este valor que você deve considerar para incluir nas coberturas, ou seja, se um evento coberto vier a acontecer, a renda estará protegida durante algum período de tempo.
Na prática, funciona mais ou menos assim: para proteger a sua família da perda da renda de um dos provedores por 5 anos, basta pegar a renda anual desta pessoa e multiplicar por cinco, ou seja, no nosso exemplo, caso cada um dos pais tenha a renda mensal de R$ 3.000,00, para suprir essa renda por cinco anos o valor da cobertura será de R$ 3.000,00 x 12 = R$ 36.000,00 x 5 = R$ 180.000,00!
Simples, não? Agora vamos entender quais coberturas estão disponíveis para contratação.
Coberturas do Seguro de Vida Individual
Como o próprio nome já diz, uma apólice de seguro de vida deve ter, no mínimo, uma cobertura para a morte do segurado. Sendo assim, esta cobertura é de contratação obrigatória, mas pode aparecer em alguns formatos diferentes:
Cobertura de Morte
A cobertura de morte pode ser contratada de forma ampla, também conhecida pela sigla MQC (morte qualquer causa) ou pode se restringir a morte ocasionada por acidente. A cobertura restrita a acidente é muito contratada para seguros com prazo ou objetivos definidos.
Todo mundo que já participou de alguma atividade que envolvia risco, por exemplo, um Rafting, assinou um “formulário de seguro” oferecido pela empresa responsável pela atração. Este seguro é um bom exemplo da cobertura de morte por acidente, pois destina-se a um curto prazo (um dia) e apenas cobrirá acidentes ocorridos durante a prática da atividade.
Outro exemplo de contratação comum desta cobertura de morte apenas por acidente se destina a pessoas com idade avançada. Devemos lembrar que o risco de uma doença aumenta para toda a população com o avançar da idade e, com um risco maior, o custo do seguro também é maior.
Por isso, muitas pessoas decidem contratar uma apólice de seguro de vida apenas para acidentes, pois o custo fica muito mais factível e possível.
Em todas as demais situações, a recomendação é sempre de uma contratação o mais ampla possível, visando proteger os dependentes do segurado da melhor forma possível.
Coberturas de invalidez
Além da cobertura de morte, muitas apólices visam também gerar uma indenização para o segurado que se veja em uma situação de invalidez, mesmo que parcial. Esta cobertura é de suma importância e deve ser contratada sempre que possível.
Imagine que, em decorrência de um acidente, o segurado perca o movimento dos membros inferiores e passe a precisar de uma assistência para a realização de tarefas cotidianas, além disso, precise investir em equipamentos para o seu dia a dia ou mesmo se veja perdendo sua renda mensal por conta da sua nova realidade. Esta situação estará amparada por uma cobertura de Invalidez por acidente.
Detalhes importantes da sua apólice de seguro de vida
Além das coberturas, existem pontos importantes a que você deve ficar atento na sua apólice de seguros:
Beneficiários
Os beneficiários são as pessoas indicadas a receberem a indenização do seguro, vale lembrar que seguro de vida não entra no trâmite normal de inventário e é pago sempre ao beneficiário listado na apólice.
Vigência do seguro
Muitos seguros têm vigência anual, mas alguns produtos possibilitam a contratação por prazo menor ou maior que este. Fique atento à vigência da sua apólice para saber exatamente quando ela irá vencer.
Como contratar?
Sem dúvidas, o melhor caminho para contratar uma apólice de seguro de vida é através de um corretor. Isso porque ele já possui a experiência necessária para orientá-lo durante o processo e proporcionar a segurança de estar contratando exatamente aquilo que você precisa. Para conhecer como nós, da Potência Corretora, podemos atendê-lo, acesse nossa área exclusiva sobre seguro de vida.
